ריבית פריים

ריבית פריים ( Primeׂ(

 

ריבית הפריים היא ריבית הבסיס הנקבעת על-ידי הבנקים ומשתמשים בה לשם מתן הלוואה. ריבית הפריים נגזרת באופן ישיר מריבית בנק ישראל הנקבעת כאמור על-ידי בנק ישראל. ריבית הפריים מחושבת כך:

 

p)) ריבית פריים = 1.5% + ריבית בנק ישראל

 

ריבית הפריים מוגדרת כריבית מועדפת ללקוחות בעלי רמת סיכון נמוכה מהממוצע. עם זאת ריבית הפריים היא הריבית השכיחה ביותר להלוואה קצרת טווח (עד חמש שנים). ריבית הפריים נקבעת בכל יום שני האחרון בכל סוף חודש ומפורסמת ביום חמישי באותו שבוע במקביל לשינוי בריבית בנק ישראל.

ריבית בנק ישראל היא ריבית יומית, כלומר אין הגבלה בידי הנגיד לשנותה בכל יום נתון בכפוף למדיניות המוניטארית של בנק ישראל. ולכן גם ריבית הפריים יכולה להשתנות בכל יום נתון במקביל לשינוי בריבית בנק ישראל.

ריבית הפריים משמשת כבסיס להלוואות קצרות וארוכות טווח, כבסיס לפיקדונות ועוד.

מרווח הריבית קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.

 

x – אחוז ריבית קבוע מראש לאורך כל התקופה:

 

  x+ריבית הפריים ((p

 

x - ריבית הפריים ((p

 

יש להבדיל בין המרווח 1.5% ובין המרווח הנקבע על-ידי הבנקים לריבית הפריים עצמו. הריבית המוצמדת לריבית הפריים נקבעת בין הלקוח ובין הבנק בעת ביצוע העסקה וכתובה בחוזה ההלוואה.

לכן ריבית המרווח מריבית הפריים פתוחה תמיד למשא ומתן. לדוגמה, על הלוואת משכנתא נקבל (בדרך כלל) מרווח שלילי, כלומר:

P - x%

הסיבה היא סוג העסקה. הלוואת משכנתא היא הלוואה שבה לבנק יש כיסוי מלא על גובה ההלוואה והוא ערך הנכס המשועבד לו.

הלוואה הנחשבת ל"הלוואה לכל מטרה", לעומת זאת, תהיה בעלת מרווח חיובי לריבית הפריים. הסיבה: על הלוואות אלו הבנק אינו מבקש בדרך כלל ביטחונות (הוא גם לא יציע הלוואות מסוג זה לכל לקוח).

P + x%

לפניכם מספר דוגמאות:

דוגמה מספר 1:

נניח שריבית הפריים היא 6%, וריבית המרווח מריבית הפריים של ההלוואה הוא 3%+. אם נחשב את ריבית הפריים בתוספת המרווח, תהיה הריבית שנשלם 9%. ביום שני האחרון בחודש מסוים החליט נגיד בנק ישראל להעלות את ריבית בנק ישראל ב-1%. לכן ריבית הפריים החדשה לאחר השינוי בריבית בנק ישראל תהיה 7%.

6% + 1%= 7%

מכאן נקבל שהריבית החדשה שנשלם בעבור העסקה:

10%=(מרווח הבנקים הקבוע(3%+(ריבית הפריים החדשה) 7%

 

הריבית החדשה שנשלם על העסקה לאחר השינוי שחל בריבית הפריים עקב שינוי בריבית בנק ישראל, היא 10%. נוסף על כך אם היה נגיד בנק ישראל מחליט להוריד את ריבית בנק ישראל, הייתה הריבית שאנחנו משלמים יורדת אף היא ביחס לריבית בנק ישראל החדשה.

 

כיצד משפיעים השינויים בריבית פריים על ההלוואה שלנו?

ריבית הפריים משפיעה רק על הלוואות הצמודות לה. אם לקחנו הלוואה צמודה למדד, לא ישפיעו השינויים בריבית הפריים על הלוואה זו. השינויים בריבית הפריים משפיעים על הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואה, לעומת הלוואות הצמודות למדד שבהן השינוי במדד משפיע על יתרת הקרן.

ככל שריבית הפריים תגדל, עקב עלייה בריבית בנק ישראל, כך יגדל ההחזר החודשי שלנו על ההלוואה ולהפך.

 

דוגמה, אנחנו מעוניינים לקחת הלוואה במסלול הפריים. כעת נראה כיצד ישפיע השינוי בריבית הפריים על ההלוואה.

 

להלן נתוני ההלוואה:

 

1.הלוואה מחושבת לפי לוח שפיצר.

 

2.גובה ההלוואה - 250,000 ₪.

 

3.ריבית על ההלוואה פריים + 1 = 6%.

 

4.תקופת ההלוואה של 15 שנים = 180 חודשים.

לאחר הזנת הנתונים בלוח הסילוקין נקבל את הנתונים האלה:

1. החזר חודשי קבוע על סך 2109.64 ₪.

2. סך-כול החזר על חשבון הריבית 129,735.62 ₪.

3. סך-הכול החזר על חשבון ההלוואה 379,735.20 ₪.

 

ניתן לומר שמחיר הכסף על ההלוואה הוא 129,735.62 ₪. זהו הסכום שנשלם בעבור ההלוואה שקיבלנו.

נניח שבחלוף 12 חודשים החליט הנגיד להעלות את ריבית בנק ישראל ב-1.5%. כעת יתרת ההלוואה היא 239,395.83 ₪. הזמן הנותר לסילוק החזר ההלוואה, 14 שנה.

ציינו קודם לכן שריבית הפריים עולה בהתאם לעלייה בריבית בנק ישראל. לכן הריבית החדשה לאחר העלאה היא 7.5%. נזין את הנתונים החדשים ונקבל לוח סילוקין חדש.

סך-כול ההחזר חודשי של 2,305.72 ₪.
סך-כול הריבית 147,965.95 ₪.
סך-כול החזר הקרן כולל הריבית 387,361.75 ₪.

 

עקב העלייה בריבית עלה "מחיר הכסף" של ההלוואה ועמו ההחזר החודשי הקבוע. יש לציין שאם הייתה ריבית הפריים יורדת, היה ההחזר על ההלוואה יורד אף הוא. כשהריבית עולה, כל החזר ההלוואה משתנה ביחס שווה לרמת השינוי בריבית.