שוק המשכנתאות בישראל
הבנקים נמצאים כיום בעיצומה של תחרות על לב הלקוחות המעוניינים לקבל הלוואת משכנתא. הלוואת המשכנתא היא ההלוואה השכיחה ביותר. כמעט כל אדם המעוניין לקנות נכס מבקש הלוואת משכנתא. מטרתו של הבנק כמובן, היא לתת לנו את הלוואת המשכנתא ושנשלם עליה באופן שוטף בלי שהבנק יאלץ לממש את אופציית השעבוד על הנכס. מימוש אופציית השעבוד היא כישלון בעבור הבנק והסיבות הן: 1. הפסד כסף. 2. אי אמון הלקוח בגוף הבנקאי.
הפסד הכסף נובע מכך, שהבנק לא יזכה לכול הרווח הפוטנציאלי ממימון רכישת הנכס. ואי אמון הלקוח בגוף הבנקאי יפגע מכך שהבנק יאלץ לממש את אופציית השעבוד ולהשאיר את הלקוח ללא נכס.
"משכנתא, העסקה הכי גדולה שאנחנו עושים בחיים" – האומנם? מי בכלל המציא משפט זה? אולי משפט זה נכון עבור חלק מאיתנו, אבל העובדה שמשפט זה רודף אותנו לכול מקום מקנה בנו חששות ופחד מסוים, פשוט לא מקובל עלי ואפילו טיפה מרגיז. מהיום אנו הלוואת המשכנתא היא לא העסקה הגדולה ביותר שאנו עושים בחיינו! מהיום נזכור – "משכנתא, זה רק משחק!" לפני שנמשיך ונתחיל ללמוד את נושא המשכנתא לעומק חשוב שנבין, נכון שלהלוואת המשכנתא "חוקים" משלה, אבל הלוואת המשכנתא היא בסך הכל הלוואה, מה עוד שהלוואה זו ניתנת בתמורה לשעבוד הנכס. לאמתו של דבר, אִמרה זו צריכה להפחיד את הבנקים ולא אותנו. הבנק מבחינתו הוא הגוף המממן את רוב העסקה ורמת הסיכון היא שלו, לא שלנו, אנחנו מבחינתנו צריכים לדאוג לשלם חודש בחודשו את ההלוואה.
המילה "משכנתא" מופיעה בתנ"ך מספר פעמים ופירושה באנגליתMortgage . מקור המילה מצמד המילים הצרפתי Mort –gage - "התחייבות מוות". התחייבות זו היא התחייבות שסופה מגיע כשהחוב סולק או שהבנק מממש את זכויותיו ומעקל את הנכס.
שוק המשכנתאות בארץ נעשה זה מכבר תחרותי יותר ויותר בקרב הבנקים ובקרב גופים חוץ-בנקאיים פיננסים המספקים פתרונות כלכליים כגון חברות הביטוח. בעבר מי שביקש הלוואת משכנתא עשה זאת בסניף הבנק שבו התנהל חשבונו הפרטי. היום, לעומת זאת, ניתן לערוך סקר שוק במספר בנקים לקבל מידע מפורט בנוגע להלוואת המשכנתא ולהחליט מהי ההצעה הטובה ביותר בעבורנו.
הלוואת המשכנתא היא חלק בלתי נפרד מחיינו והיא פתרון מצוין להגשמת חלום של קניית דירת מגורים. בקניית הדירה אנחנו רוכשים גם ביטחון ויציבות. עם זאת עלינו להבין שקניית בית אמורה להיות שקולה ומקצועית וזאת כדי שההלוואה לא תשפיע לרעה על חיינו.
הלוואת המשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח וסכום הכסף שנשלם בתחילת תקופת ההלוואה עלול לעלות באופן ניכר אם לא נתנהל באופן מקצועי לאורך כל תקופת ההלוואה.
הלוואת המשכנתא יקרה מאוד. יש הטוענים שבתום תקופת ההלוואה ההחזר הכולל של ההלוואה עלול להיות פי שניים ושלוש מסכום ההלוואה שקיבלנו. יש אמת בדבר. אך אם נתנהל נכון, נחסוך כסף רב ועל כך נרחיב בהמשך, אחרי הכל המטרה העיקרית של כל אחד ואחד מאיתנו היא לשלם כמה שפחות בעבור הלוואת המשכנתא הן באופן כללי והן בהחזרים החודשיים.
