שכירות או רכישת דירה

שכירות או רכישת נכס?

 

יתרונות מול חסרונות בלקיחת הלוואת המשכנתא

 

מה עדיף? לקבל הלוואת משכנתא או להתגורר בשכירות?

אנשים המעדיפים לא לבקש הלוואת משכנתא מתבססים בעיקר על הטענה שהתחייבות ארוכת הטווח מסוכנת מדיי, ריבית ההלוואה שערורייתית וכי ההון העצמי המושקע בדירה עלול להוריד באופן ממשי את רמת חייהם, כמובן שטענתם נכונה.

לעומתם יש אנשים הטוענים שתשלום בעבור דירה שכורה הוא בזבוז כסף ויוצר אי-יציבות בשל מעברי דירה רבים. הם מעדיפים לחיות בצמצום כלכלי ולא לנדוד ממקום למקום, כמובן שגם בטענה זו יש צדק וגם היא נכונה.

כולם צודקים, אז מה באמת עדיף שכירות או רכישה? כאשר אנו בוחנים סיטואציה כלשהי, על מנת לדעת אם היא כדאית או לא, הדבר הראשון שעלינו לעשות זה להשוות בין שתי אלטרנטיבות. עבור כל אחד ואחד מאיתנו הכדאיות יכולה להיות שונה. והסיבות הם רבות, מצב כלכלי, אופי האדם, סטאטוס משפחתי, מטרה וכו'.

ברור שבתום תקופת ההלוואה נשלם כסף רב יותר מסכום ההלוואה שקיבלנו. זוהי מהותה של ההלוואה, הלוואת המשכנתא יקרה מסיבה אחת פשוטה והיא משך זמן ההלוואה ככל שמשך זמן ההלוואה ארוך יותר כך עלות ההלוואה ברמה הכללית תהיה גבוהה יותר. אולם יש לנו אופציות רבות שעשויות להפחית את החזר תשלום ההלוואה, עלינו לדעת להתנהל מול הלוואת המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה על מנת שנמקסם את הפוטנציאל מהלוואת המשכנתא וזאת נלמד בפרק זה. הלוואת המשכנתא היא אמנם הלוואה זולה יחסית מבחינת גובה הריבית, אבל תקופת ההלוואה והגורמים המשפיעים על סכום החזר ההלוואה, מביאים לידי כך שהלוואת המשכנתא יקרה בהרבה. לכן עלינו לדעת למזער את ההשפעה של גורמים אלו על הלוואת המשכנתא.

כפי שאמרנו, ככל שתקופת ההחזר תהיה ארוכה יותר, כך תשלום החזר ההלוואה יהיה גדול יותר. אם אדם א' ירצה להחזיר את סכום הלוואה בתוך חמש שנים הוא ישלם הרבה פחות כסף מאדם ב' המעוניין להחזיר את אותו סכום הלוואה ב-25 שנה, כמובן שזה לא אומר שכולנו ניקח את הלוואת המשכנתא לחמש שנים, כי אז לא נעמוד בהחזרים החודשיים. להגיע לאותו מקום אידיאלי של החזר חודשי ותקופת שנים נכונה ברמה תוך כדי תכנון נכון של הלוואה, זה המקום אליו מרצה לשאוף.

 

יתרונות הלוואת המשכנתא:

 

1. הלוואה בריבית הנמוכה ביותר בשוק.

2. הלוואה ארוכת טווח המאפשרת פריסת תשלומים על-פי כושר ההחזר שלנו.

3. אופציית מימוש של זכאות המשכנתא של משרד הבינוי והשיכון.

4. שמירה על ההון הקיים למטרות נוספות בעקבות המימון של הבנק.

5. תחרות גדולה בין הבנקים.

6. אנחנו הבעלים של הנכס ובתום תקופת ההלוואה יוסר השעבוד על הנכס.

7. יציבות – איננו כפופים לגחמת איש.

 

חסרונות הלוואת המשכנתא:

 

1. התחייבות הלוואה לטווח ארוך.

2. אי-וודאות בעניין משתנים המשפיעים על ההלוואה.

3. משכון הנכס.